podnikání

definice skutečné a osobní záruky

Když je od finanční instituce požadována půjčka za nějakým účelem, vyžaduje to určitý typ záruky, tedy určitou podporu, aby bylo možné uspokojit vrácení peněz. Dlužník (osoba, která dostává peníze) tedy musí nabídnout nějaký doklad, který slouží jako záruka pro osobu, která půjčku poskytuje (například výplatní pásku měsíčního platu nebo hypotéku na bydlení a jiné). Tyto typy požadavků fungují jako záruka platby. Ve většině finančních operací k získání úvěru se používá skutečná záruka nebo osobní záruka a obojí je součástí obecného konceptu, záruky za úvěr.

Skutečná záruka

Jde o takové, kdy dlužník nabízí jako zástavu aktivum své nebo jiné osoby k získání úvěru. Existuje několik typů skutečných záruk, z nichž nejčastější je zástava a hypotéka. Zástava je typ smlouvy, kterou dlužník nabízí svému věřiteli movitý majetek k zajištění úvěru a uvedený majetek musí být obnoven, jakmile smluvený závazek zanikne. Zástavní právo se vztahuje na nějaké aktivum dlužníka nebo třetí osoby, a to tak, že oprávněným z tohoto majetku je věřitel. Obě skutečné záruky jsou rozpracovány v hypotečním zákoně. Zajištění je objektivní, protože je založeno na hmotném a konkrétním aktivu.

Původ skutečných záruk pochází z římského práva, ve kterém se již uvažovalo o nějakém právním postupu k dodržení smluvních závazků (například trust nebo pignus).

Osobní záruka

Říká se jí osobní záruka, protože nebere v úvahu žádné konkrétní aktivum, které funguje jako záruka platby. U tohoto typu záruky je relevantní osoba, která jako soukromá osoba nabízí záruku, že splní odpovědnost (například splacení úvěru).

Osobní ručení je subjektivní, protože není spojeno s ničím konkrétním než se závazkem osoby vůči jiné osobě nebo subjektu (např. závazek platit splátky hypotéky). V některých případech je však osobní ručení posíleno ručitelem, a to tak, že pokud dlužník neplní své závazky, bude muset ručitel převzít závazek dlužníka svým majetkem.

Půjčky založené na osobním ručení jsou založeny na vlastní solventnosti dlužníka, takže tento typ úvěru není spojen s hypotékou ani jiným typem ručení. Držitelem úvěru s osobní zárukou může být fyzická osoba nebo právnická osoba (například společnost s ručením omezeným). Na druhou stranu může nastat i okolnost, že jsou dva držitelé a v tomto případě může být osobní záruka dvojího druhu: společná (ten, kdo peníze půjčuje, je může požadovat u kteréhokoli z držitelů) nebo společná (každý držitel by odpověděl na část).

Fotografie: iStock - Szepy / rottoro